Pension og livsforsikring går uden om testamentet

Kort fortalt: Udbetaling fra pension og livsforsikring følger den, I har sat som begunstiget hos jeres pensionsselskab — eller "nærmeste pårørende," hvis I ikke har udfyldt en begunstigelsesklausul. Testamentet ændrer intet ved det. Det rammer især samlevere, som juridisk set ikke automatisk er "nærmeste pårørende," og ejere af gamle policer fra før 2008.

Testamentet dækker ikke alt

Et testamente fordeler det, der er i boet, den dag I dør — men pension og livsforsikring er som udgangspunkt slet ikke en del af boet. De udbetales direkte fra selskabet til den, I har navngivet som begunstiget på policen, eller til "nærmeste pårørende," hvis feltet står tomt. Det gælder, uanset hvad testamentet siger. Har testamentet og begunstigelsesklausulen forskellige modtagere, er det klausulen hos selskabet, der vinder.

Hvem er "nærmeste pårørende"?

Uden en udfyldt begunstigelsesklausul går udbetalingen som udgangspunkt til "nærmeste pårørende" — en betegnelse, der i praksis følger en fast rækkefølge: først ægtefælle, dernæst livsarvinger (børn), og så videre nedad i familien. En samlever er ikke automatisk omfattet af "nærmeste pårørende," medmindre I selv har sat samleveren som navngiven begunstiget.

Hvorfor det rammer samlevere hårdest

Samlevere arver som bekendt ingenting efter loven, uanset hvor mange år forholdet har varet — det er hele grunden til, at et testamente er så vigtigt for jer. Men selv med et testamente på plads kan pension og livsforsikring stadig gå forbi jeres samlever, hvis begunstigelsesklausulen hos selskabet peger på "nærmeste pårørende" eller på en tidligere partner. Det er derfor ikke nok at skrive testamente — I skal også tjekke og opdatere begunstigelsen hos hvert enkelt pensionsselskab.

Gamle policer er den typiske faldgrube

Policer oprettet før 2008 er særligt udsatte, fordi reglerne og standardformuleringerne for begunstigelse har ændret sig siden da. Har I en pension eller livsforsikring, der er årtier gammel, og aldrig har kigget på begunstigelsesfeltet, er der en reel risiko for, at den peger på en tidligere ægtefælle, forældre, eller slet ingen navngiven person. Det samme gælder, hvis I er skiftet fra ægteskab til samliv, eller omvendt, uden at opdatere papirerne.

Sådan tjekker I det

1. Log ind hos hvert af jeres pensionsselskaber, eller kontakt dem direkte, og find begunstigelsesklausulen for både pension og eventuelle livsforsikringer.
2. Kontrollér, om der står et navn, "nærmeste pårørende," eller ingenting.
3. Opdatér klausulen, så den navngiver den person, I faktisk ønsker skal modtage udbetalingen — for eksempel jeres samlever.
4. Gør det samme øvelse igen, hver gang jeres livssituation ændrer sig markant: nyt parforhold, skilsmisse, børn, eller et nyt selskab.

Testarium skriver selve testamentet, men kan ikke ændre begunstigelsesklausuler hos eksterne pensionsselskaber — det er noget, I selv skal gøre direkte hos selskabet, som en naturlig del af at få testamentet på plads.

To dokumenter, der bør følges ad

Fordi testamentet og begunstigelsesklausulen lever hver sit liv, er det klogt at behandle dem som to opgaver, der løses samtidig, snarere end to separate projekter med hver sin tidshorisont. Mange oplever, at selve det at sætte sig ned og skrive testamente er det, der får dem til overhovedet at tænke over, hvad der egentlig står i pensionspapirerne — spørgsmålet dukker sjældent op af sig selv i en almindelig hverdag. Brug derfor gerne testamente-processen som anledningen til at få begge dele på plads i samme ombæring, i stedet for at udskyde pensionstjekket til "en dag."

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg skrive i testamentet, hvem der skal have min pension? Nej, testamentet har ingen virkning på pension eller livsforsikring. Det skal ændres direkte hos pensionsselskabet via en begunstigelsesklausul.

Er min samlever automatisk "nærmeste pårørende"? Nej. Uden en navngiven begunstigelsesklausul følger "nærmeste pårørende" typisk ægtefælle og børn først. En samlever skal navngives specifikt for at være sikret.

Hvor ofte bør jeg tjekke min begunstigelsesklausul? Hver gang der sker en større ændring i jeres liv — nyt parforhold, samliv, skilsmisse eller børn — og gerne som en fast del af at skrive eller opdatere et testamente.

Gælder det samme for alle typer pension? Ja, som udgangspunkt gælder princippet for både arbejdsmarkedspension, privat pension og livsforsikring, men de præcise regler for den enkelte police bør altid tjekkes direkte hos selskabet.

Hvad hvis jeg er i tvivl, om min police er opdateret korrekt? Spørg juristen i Testariums chat — de kan hjælpe med at forstå, hvad I skal kigge efter, selvom selve ændringen skal ske hos pensionsselskabet.

Start dit testamente – 449 kr. Se også samlevende og hvem arver dig uden testamente.